類定存保單 金管會下重手

工商時報【彭禎伶╱台北報導】

為防堵銀行將「存款」大量轉為「保費」,保險局將祭出3招,首先調降責任準備金利率,保費調漲1∼2成;其次嚴禁費差損、調降銀行通路佣金;另也新增具高度儲蓄性質保單(類定存保單)將調降利率至1.25%、甚至0.75%。預期明年想靠保單賺取比銀行定存更高利率,恐怕「難上加難!」

保險局長李滿治昨(18)日表示,目前這些措施尚在研議中,近日將密集開會討論,盼爭取10月底前定案,讓壽險業者有充裕的時間準備明年的新保單。

李滿治指出,近年來銀行資金大量倒往壽險公司,未來若升息,保戶可能提早解約,造成壽險體系流動性風險;另若長期不升息,保單卻保證高利率,也可能造成壽險公司清償能力出問題。

壽險業者表示,根據保單責任準備金公式,明年新台幣保單利率要調降2碼(0.5個百分點)、美元保單降1碼(0.25個百分點),保費及保單報酬率已會影響,加上第三招即具有高度儲蓄性質的保單再進一步降利率,「明年傳統不分紅儲蓄險,已做不出有競爭力的商品」。明年可能是利變型保單的天下,高保證利率保單將會絕跡。

壽險公會統計,今年前9月壽險新契約保費9,723億元,銀行通路貢獻4,993億元、占51%以上;而高儲蓄性質的壽險保單,估計前9月銷售約2,500億元,利變壽險則有4,408億元、利變年金825億元,一次繳入高額保費的躉繳利變商品達近4,000億元,這些保單,保險公司一年須給予1.5∼2%不等的報酬率,若市場利率攀高或有其他更好商品,保戶可能第七年,甚至更早就解約走人。

保險局擔心這種商品影響壽險公司的財務健全,除了打算依市場利率調降保單責任準備金,且不准壽險公司祭出高佣金吸收保費,第三招則是要將保單跟養老險比較,一旦確定有高儲蓄比重,即判定是「類定存保單」,保單利率須降至1.25∼0.75%以下,將影響保單年化報酬率,未來保證利率部分恐難有1%以上的投報率。

李滿治強調,考慮保費調漲幅度、對保險市場的衝擊及壽險業務員生計,目前初步不考慮限制解約年期,即不會從調漲保戶解約金去著手,但應會出手管理類定存保單,不讓銀行的錢再大量流往壽險公司。