退休理財術-養老金作戰的3大心法

工商時報【魏喬怡╱台北報導】

電影「機器人與法蘭克」,描述旅居外地的女子,因無法全心照料患有阿茲海默症的父親,買了機器人來照料父親的日常生活,父親從一開始的排斥到後來與機器人產生感人的情誼。儘管這是虛構的故事,但也真實地傳遞了子女在面對失能長輩照護的壓力以及進入老年期的父親要面臨的問題。中國信託投信投資長林瑞瑤表示,隨著人口老化加快,退休族想擁有美好的樂齡生活,提早準備養老金是當務之急。

根據內政部人口資料統計,民國101年至民國105年8月,每年青壯年人口相較於老年人口的比例逐年下降,也代表著每一名老年人口的支出將由越來越少的青壯年來承擔,加上生育率下降,想要養兒防老或依賴社會補助,恐怕流於不切實際。

林瑞瑤指出,在退休規劃觀念相對先進的美歐社會,已慣於採用共同基金作為退休資產累積的長期投資工具,主要包括:以保守型基金維持退休資產的未來購買力,以收益型基金獲取定期收益,以穩健型基金追求資本增值,以積極型基金參與成長機會。

由於全球市場瞬息萬變,在退休資產的累積過程中,更需要有與時俱進的適當配置方式,以降低重大損失的風險,若全部押注在單一同類型基金,需承擔大好大壞的風險,不如依風險承擔狀況、距離退休年齡遠近,每年調整不同風險程度基金的比例。

在屆臨預計退休年齡的前3到5年,建議必須額外留意退休資產配置的檢視,適度提高或調整保守性資產比重,倘若不幸遇到金融海嘯等全球性的黑天鵝事件,才可能儘量減少損失。

林瑞瑤指出,退休相關主題基金的投資主軸,聚焦於逐漸受到重視的全球樂齡經濟,在超高齡社會來襲之際,包括健康護理設施、生技製藥醫療、銀髮休閒消費等樂齡生活投資契機,但仍須留意投資風險隨投資次產業而有較大的差異,此類基金雖較不屬於前述退休資產累積的基金型態,但應是重視老齡社會投資契機的投資人可以好好把握的。

目前多數的上班族即便有一份收入,但難保有長期的收入穩定性,更有著繁重的各式生活費用支出,往往只依賴公提及自提年金的被動式退休準備,而無心於長遠的退休規劃,更忽視退休後1、20年收入遽降的經濟開銷,退休資產累積需基於長遠的退休規劃,並且有耐心、有紀律的堅持到底,才能樂活退休,過著有尊嚴的退休生活。