退休理財術-長照險教戰守則

工商時報【朱漢崙╱台北報導】

台灣壽險投保率從1998年前的69.8%一路提升至2015年的234.16%,現在人手已經超過兩張以上保單,國人對保險重視的程度與日俱增,而目前政府重視高齡照護產業的發展,透過長照保險來給予退休族更安全無虞的晚年生活保障,尤為其中一大重點,對此台灣金控旗下台銀人壽資深通路輔導專員蔡杰男建議,同樣是長照險,還本型與保障型兩種學問大不同,有規畫長照保險的青壯年、中高齡族群,其實可以在兩者之間精打細算,找出最有利的方案。

蔡杰男坦言,近幾年來因為大環境的改變,再加上央行多次的降息,在存款利息不斷減少之下,國人在購買保險時也因而偏向選擇具備儲蓄、及還本功能的保單;而另一方面,國內具還本型功能保單固然大賣,但由於民眾買保單時太偏向兼具存款性質的「還本型」保單,無形之中保險市場的商品走向,也越來越常見這類保單高保費,但「保本不保值低保障」的離譜現象,並且讓國人對於所謂的「純保障」商品反而較為無感。

然而對一般民眾而言,選擇純保障的商品,其實在保費上會較為實惠,尤以長照保單更是如此。蔡杰男進一步分析,以40歲男性投保月領3萬元的「還本型」長期照顧健康保險為例,繳費年期20年的年繳保費大約在3.7萬元左右,但除了還本型長照產品之外,其實目前已有保險公司上架另一種所謂的「純保障型」長期照顧健康保險。若同樣是40歲男性,月領3萬元,但選擇辦理的是「純保障型」長期照顧健康保險的話,此時繳20年的年繳保費明顯降低,僅為2.2萬元,兩款相較,保費節省多達40%。

而倘若更進一步,將繳費期間再延長為30年,則保費還將續降至1.6萬元。此外,若再配合保費轉帳及符合集體彙繳身分等多樣費率折減方式,保費折扣還可另外再增加3%,保費親民,容易入手,同時還能提供「豁免保費保障」,即被保險人達1∼6級殘廢或達長期照顧狀態,未來各期應繳保費由該保險公司代為繳交,保障到100歲,相當值得參考。