處理學貸的方法

工商時報【施施】

在很多國家裡,隨著學費不斷上漲,學貸已經成為大學畢業生的沉重負擔。每個背負學貸壓力的新鮮人都應該認真思考,如何在負擔最小的狀況下按部就班還清學貸。

■Working during holidays or in the evenings is a drag, but taking the YOLO (you only live once) approach to debt can make repayment really painful and get in the way of other priorities you have after uni, such as thinking about the property ladder.

以往,只要談到大學學貸壓力,很多人都會想到美國。不過,近年來由於各國大學學貸系統與償還方式有所變化,學貸已不只是美國大學生的專利,其他許多國家的大學生踏出校園後,也必須背負沉重的學貸償還壓力。雖然學貸不能不還,但有些方式可以協助債務人減輕學貸負擔,輕鬆償還學貸。

自2012年開始,英國政府允許大學將學費調漲至9,000英鎊(約台幣37萬元),因此許多正準備踏入社會的新鮮人身上,已經背負了數萬英鎊的學貸。澳洲最近通過1條法律,要求學生償還學貸,這是該國自1989年至今首次立法明訂必須償還學貸。在紐西蘭,積欠學貸的人甚至可能遭逮捕。現在美國大學畢業生平均背負37,172美元(約新台幣117萬元)的學貸,較去年增加了6%。

英平均學貸 全球最高

英國MoneySavingExpert

.com首席產品分析師薩克森表示,「最新統計數據顯示,在新學貸系統下,英國畢業生所背負的平均學貸是44,500英鎊(約新台幣182萬元),這數字全球最高。」英國不同地區的平均學貸金額也大不相同,威爾斯地區畢業生平均學貸為1.9萬英鎊(約新台幣78萬元),蘇格蘭畢業生平均學貸僅9,400英鎊(約新台幣38萬元)。

如果學生必須仰賴學貸以完成學業,最好及早做好準備。雖然大部分學貸都是畢業後才需開始償還,有些學貸甚至要等債務人收入達到某個數目後才需開始償還,但MoneySavingExpert.com創辦人麥凱還是建議學生盡量降低貸款金額。她表示,「課後或假日打工確實很煩人。但如果你抱持享受青春的態度,日後的償還過程可能會非常辛苦,而且也會阻礙你完成畢業後的其他目標,例如買房等。」

審慎評估償還債務方式

學生若已有學貸,務必審慎評估各種償還方式。一般來說,債務人可利用依收入還債(IBR)、債務合併、再融資等方式償還學貸。如果債務人收入有限,可以採用IBR清償方式,慢慢還清債務。再融資則是指再度貸款,並將原有學貸與新貸款合併為1筆,每月償還1次,再融資後通常利率較低,但無法再使用IBR還款方式。債務合併也是另1種常見的償還方式。

在美國,如果債務人畢業後從事教職或公職,學貸可不需償還。在紐西蘭,畢業生若在國內就業,學貸可免利息,一旦離開本國,就必須另外償付4.8%的學貸利率。如果債務人出國後既不償還學貸,又不主動與國稅局(IDR)協調,入境時就可能遭逮捕。

據英國規定,英格蘭與威爾斯地區的畢業生只要年薪達2.1萬英鎊(約台幣86萬元),就得開始按月償還學貸,每月攤還金額計算方式為年薪減2.1萬,然後再乘以9%。學貸還款是由稅務機構負責徵收,因此就像繳稅一樣定期扣款。英國政府還規定,學貸償還期限為30年,超過期限者剩餘費用免還。

產品分析師薩克森說,雖然許多人覺得反正學貸還不完,那就乾脆不還,但早日還清才是比較明智的選擇。美國政府提供的學貸利率可能高達6.8%,澳洲的平均學貸利率為8%,私人機構貸款利息可能更高。早日還清本金有助於省下更多錢,除非債務人有其他利息更高的貸款需要優先償還。

不論學貸金額多少,剛離開校園的新鮮人都必須擁有耐心與堅持,各地的學貸償還方式、稅務要求與相關規定都有所不同,但如果畢業生真想徹底解脫學貸的沉重壓力,第一步就是要誠實面對自己的學貸,並仔細評估最適當、最有利的還款方式。